Očekávané změny u hypoték a vliv ČNB

aktualita 10/2016

Od 1. 10. 2016 se pomalu začínají měnit podmínky hypotečních úvěrů, a to nejen pro banky, ale i pro klienty. Na základě opatření ČNB již nebudou moci banky poskytovat tzv. 100% hypotéky (banka půjčuje 100% hodnoty zastavované nemovitosti), ale nadále již budou moci poskytovat maximálně do LTV 95 (tedy 95% hodnoty nemovitosti).

Od 1. 12. 2016 začne platit nový Zákon o spotřebitelském úvěru, o kterém jsme již psali dříve. Výhody pro klienty jsou zřejmé. Noví klienti mohou každý rok bezplatně splatit až 25% hypotéky. Pokud dojde k prodeji nemovitosti, poplatek za předčasné splacení bude 1%, maximálně 50 000,-Kč. V závažných situacích (úmrtí, vážné onemocnění) bude možné splatit hypotéku zcela bez poplatků. Pokud již hypotéku máte, bude pro Vás důležitou informací, že tyto nové podmínky začnou platit po skončení současné fixace úrokové sazby, která proběhne po platnosti nového zákonu, tedy po 1. 12. 2016. Jestli Vám končí fixace úrokové sazby u hypotéky např. 1. 1. 2017, na další fixační období se Vám již budou vztahovat tyto nové podmínky.

Vzít si hypotéku nyní, nebo čekat?
S touto otázkou si možná mnozí lámou hlavu. Výraznější změny začnou platit právě v roce 2017, konkrétně od 1. 4. 2017. O co se jedná?  V té době by neměly tvořit hypotéky s parametry LTV 80 – LTV 90 více, jak 15% objemu (produkce) nových úvěrů.

Co to pro klienty znamená?
Je to jednoduché –řada klientů bude potřebovat více vlastních zdrojů. Z naší praxe můžeme říci, že úvěrů s parametry LTV 80 – LTV 90 je mnohem více, než jen 15%.

A co když lidé nebudou mít vlastní zdroje?
V dnešní době banky nejčastěji půjčují 85% - 90% současné (nebo budoucí hodnoty nemovitosti). Pro klienta to tedy znamená, že jeho vlastní zdroje by měly tvořit alespoň 10% - 15%. Jenže i v dnešní době dochází k situaci, kdy klienti nemají žádné vlastní zdroje a i požadovanou spolu účast k hypotéce (např. 10% - 15%) si půjčují. Je více možností, jak získat (kde si půjčit) potřebnou částku. Tyto úvěry mají zpravidla vyšší úrokovou sazbu (než hypotéky), stejně tak mají většinou kratší maximální splatnost, což vede k vyšší měsíční splátce. Není obtížné určit, co se stane, pokud si domácnosti budou z dražších úvěrů půjčovat místo 10% např. 20%.

Samozřejmě se nabízí zásadní otázka, zda by si hypotéku neměli brát opravdu pouze ti, kteří mají naspořenou dostatečnou částku a nemělo by být umožněno žádným způsobem dofinancovat tzv. „vlastní zdroje“. Dle mého názoru to ale není vždy možné uskutečnit.

Změní se ještě něco dalšího?
Banky budou muset např. uvádět u hypotéky RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Pro klienty bude tedy jednodušší porovnat výhodnost jednotlivých nabídek. RPSN se v současné době uvádí např. u spotřebitelských úvěrů.

Pokud máte vybranou nemovitost a čekáte jen na „ten správný čas“, možná je nejlepší doba na sjednání hypotečního úvěru právě nyní.

Máte dotaz ohledně financování dřevostavby/montovaného domu? V takovém případě můžete kontaktovat hypotečního specialistu:

Martin Hladílek

hladilek@hypotecnidomy.cz

+420 721 872 547

www.hypotecnidomy.cz

Tento web používá ke správnému fungování soubory cookie. Používáním tohoto webu s tím souhlasíte.
Zavřít Více informací